Кредитная история — это что?
Кредитная история (КИ) представляет собой информацию о финансовом поведении человека или организации, которая хранится в бюро кредитных историй (БКИ). Она отражает платежную дисциплину гражданина и фиксирует, вовремя ли он вносил платежи или задерживался, какие брал суммы, когда и куда он обращался за кредитами и займами: в банки, микрофинансовые организации (МФО), кредитные кооперативы, лизинговые компании.
Кредиторы изучают КИ, чтобы оценить кредитоспособность потенциальных заемщиков. Чем лучше история, тем более надежным и ответственным считается гражданин, и ему могут быть доступны более низкие процентные ставки и лучшие условия кредита. Плохая КИ может затруднить получение кредита или вовсе привести к отказу в его выдаче.
Финансовые учреждения передают всю информацию в бюро кредитных историй (БКИ), где в дальнейшем она и хранится. Каждая организация решает самостоятельно, отправлять ли данные в одно или сразу несколько бюро. Однако с 1 января 2022 года крупные кредиторы и системно значимые кредитные организации обязаны предоставлять информацию как минимум в два БКИ. Кроме того, срок хранения КИ сократился с 10 до 7 лет.
Из чего состоит кредитная история
Содержание кредитной истории описано в статье 4 Федерального закона от 30.12.2004 №218-ФЗ (ред. от 08.08.2024) «О кредитных историях». Всего она состоит из четырех частей.
Титульная часть. Здесь содержится основная информация о заемщике, которая позволяет кредиторам идентифицировать его. Обычно сюда входят ФИО, дата и место рождения, адрес проживания, данные документа, удостоверяющего личность, ИНН, СНИЛС и так далее. Для юридического лица: ИНН, ОГРН, полное и сокращенное наименования.
Основная часть. Включает дополнительные сведения о субъекте КИ, например:
- место регистрации;
- фактическое место жительства;
- регистрацию физического лица в качестве ИП;
- решение суда о признании физического лица недееспособным или ограниченно дееспособным;
- сведения о процедурах банкротства.
Также здесь содержатся сведения об обязательствах заемщика, задолженности, платежной дисциплине и так далее.
Закрытая часть. В нее входят сведения о том, кто выдавал кредит и какие организации запрашивали в бюро кредитную историю заемщика.
Информационная часть. Содержит сведения о выдаче и типе кредита, причинах отказа в его выдаче, просрочке и так далее.
Как самостоятельно проверить свою кредитную историю
Сначала необходимо узнать, в каком БКИ хранится ваша кредитная история. Для этого нужно направить запрос в Центральный каталог кредитных историй (ЦККИ). Есть несколько способов: онлайн через «Госуслуги» или на сайте Банка России. При этом посмотреть кредитную историю в БКИ можно бесплатно два раза в год, а за следующие запросы уже придется платить.
Банк России
Для начала понадобится код субъекта КИ, который включает в себя от четырех до 15 знаков: и цифр, и букв. Он является бессрочным и используется только на сайте Банка России для получения в ЦККИ сведений о БКИ, в которых хранится кредитная история.
Код субъекта есть у граждан, которые когда-то уже брали кредит или заем. Его можно найти в кредитном договоре, уточнить в банке или МФО, где были взяты денежные средства. Также код можно сформировать заново — для этого следует обратиться в любой банк или бюро.
На официальном сайте Банка России необходимо заполнить форму, размещенную в разделе «Центральный каталог кредитных историй» — он находится в подразделе «Запрос на представление сведений о бюро кредитных историй». Там же нужно будет указать код субъекта. Ответ на запрос придет пользователю на указанную почту не позднее следующего рабочего дня.
«Госуслуги»
Нужно открыть услугу «Получение информации о хранении вашей кредитной истории» и нажать «Начать». Далее необходимо проверить корректность данных, хоть они и заполняются автоматически, перенося сведения из личного кабинета. Затем можно отправить запрос. В течение дня Банк России пришлет в личный кабинет список всех БКИ, которые хранят кредитную историю.
Открыв полученный ответ в личном кабинете, нужно выбрать бюро кредитных историй и перейти на его сайт. Следует помнить, что кредитная история может храниться сразу в нескольких БКИ. Далее необходимо зарегистрироваться на сайте выбранного бюро и запросить свою кредитную историю.
Почему кредитная история может ухудшиться
Иногда достаточно и одного просроченного платежа, чтобы испортить всю свою кредитную историю. Это может произойти из-за ошибки кредитной организации, например, при техническом сбое или по вине мошенников. Но чаще всего виноват сам заемщик. Рассмотрим ситуации, из-за которых кредитная история может испортиться по вине заемщика:
- многократные просрочки по кредитам и займам;
- длительная задержка платежа;
- множество отказов по заявкам на оформление кредитов в разных банках;
- невыплаченные долги;
- долги по налогам, услугам ЖКХ, интернету или алиментам;
- ранее гражданин не брал кредиты, не пользовался кредитной картой и не подавал заявки.
Заемщик может обнаружить ошибки в кредитной истории. И их можно исправить. Для этого нужно подать заявление в БКИ и приложить к нему подтверждающие документы: справку из банка об отсутствии долга, квитанцию о внесении платежа и так далее. БКИ рассмотрит обращение и внесет необходимые изменения.
Как оспорить кредитную историю
Как говорилось выше, банки-кредиторы могут допускать ошибки, которые негативно сказываются на кредитной истории заемщика. Рассмотрим подробнее, какие могут возникнуть ошибки.
Банк не передал данные в БКИ о закрытии кредита. В кредитной истории это отображается так: показывается кредит, которые погасил заемщик, но у займа нет статуса, что он полностью закрыт. Так, другие банки будут видеть, что у гражданина есть незакрытый долг, что повлияет на дальнейшее решение о выдаче кредита.
Кредитор не передал данные о платежах вовремя. В таком случае другим банкам задолженность будет казаться гораздо выше, чем на самом деле. Просрочка снижает кредитный рейтинг, поэтому гражданину могут не одобрить кредит или одобрить, но на меньшую сумму.
Банк продублировал информацию. Например, могут отображаться два одинаковых кредита. Это снизит вероятность одобрения кредита из-за того, что может восприниматься как удвоенная кредитная нагрузка.
Заемщик может оспорить кредитную историю в случае, если она испорчена из-за ошибки кредитора или действий мошенников. Для этого нужно подать заявление в БКИ. Сотрудники бюро сделают запрос кредитору, чтобы перепроверить данные КИ. В течение 20 дней они подготовят ответ о внесении изменений в нее или об отказе.
С 1 января 2022 года заемщик имеет право направить заявление об оспаривании информации непосредственно к кредитору, который направил информацию о КИ в бюро кредитных историй. В течение 10 дней кредитор обязан подтвердить достоверность оспариваемых сведений или исправить КИ, направив достоверные сведения в БКИ.
Кредитор может отказаться вносить изменения, тогда заемщик вправе обжаловать его в судебном порядке. Если бюро отказывается предпринимать меры по проверке информации, которая входит в состав кредитной истории, заемщик также имеет право оспорить это в суде.
Можно ли улучшить свою кредитную историю
Да, попытаться можно. Разбираемся, что для этого нужно сделать.
Выплатить долги. Погашение задолженностей — первое, что нужно сделать заемщику для улучшения кредитной истории. Необходимо выплатить проценты, пени и штрафы по всем кредиткам и закрыть почти все, оставив только одну их них. Потребительские и целевые займы нужно вернуть, пока не появились просрочки и претензии от кредитора или судебных приставов.
Взять потребительский кредит или оформить кредитку. Это дает преимущества тем, кто еще никогда не брал займов, но планирует. Оформлять этот кредит следует в зарплатном банке или в том банке, на счет которого вы постоянно получаете доход.
Рефинансировать или реструктурировать заем. Это поможет снизить долговую нагрузку и сократить ежемесячные платежи, если заемщик не имеет возможности сразу избавиться от старых займов.
Приобретать товары в рассрочку. Такую опцию предлагают многие магазины. Так, гражданин заключает договор с банком, который напрямую оплачивает товар. Сведения о заемщике банк передает в БКИ, и кредитная история улучшается, если человек вовремя выплачивает долг. Исключение: если гражданин получает рассрочку напрямую у продавца. Тогда в договоре указаны только две стороны: клиент и магазин. Посредники в таком случае исключаются, и записи в кредитной истории об этой рассрочке не будет.
Стоит отметить, что удалить достоверные данные из кредитной истории нельзя никаким способом. Если вам поступает такое предложение от сотрудника полиции, банка или любой другой организации — почти наверняка это мошенники.
