Что будет, если не платить кредит банку: коллекторы, банкротство и другие последствия

Что будет, если не платить кредит: последствия просрочки для заемщика

Однозначного ответа нет, потому как все зависит непосредственно от срока, в течение которого не поступал ежемесячный платеж, и пытался ли клиент урегулировать конфликт с кредитной организацией.

Последствия просрочки могут быть самыми разнообразными – банк может сам ежедневно звонить и напоминать о необходимости погасить задолженность, а может привлечь коллекторов. Также кредитная организация вправе подать исковое заявление в Бюро кредитных историй (БКИ) или обратиться в суд для обязательного взыскания долга службой судебных приставов. Полный список последствий можно найти в таблице ниже.

Пропуск ежемесячного платежа

Первая и самая известная, пожалуй, мера регулирования со стороны банка в такой ситуации – начисление штрафов и пеней. Банк может начислять штрафы даже в случае минимальных просрочек, что негативно отразится на кредитной истории.

Просрочка представляет собой нарушение сроков обязательств заемщика – внесение периодических платежей с игнорированием установленного банком графика или полное отсутствие обязательного платежа.

Может быть и такое, что банк вскоре после прекращения внесения ежемесячных платежей выставит заемщику требование полностью погасить задолженность за отведенное на то время одним платежом. Если клиент нарушает и этот установленный срок, то он тоже считается просрочкой, только уже в масштабах всех обязательств по кредиту.

Испорченная кредитная история

Испорченной кредитная история будет в том случае, если банк уже сообщил о просрочке в Бюро кредитных историй. Принцип действия прост: чем больше и дольше просрочка, тем хуже это скажется на истории.

Если заемщик погасил уже свой долг, который висел в БКИ, то звонить вам перестанут, а вот пунктик о задолженностях убрать из истории никто не поспешит. То есть в Бюро кредитных историй ситуация практически не изменится, и клиент уже будет числиться как не очень надежный.

Допускать просрочки, конечно, не стоит, но ситуации у всех людей бывают разные. Если по каким-то обстоятельствам задолженность все же появилась, но продлилась только 1-2 месяца, заемщик находился на постоянной связи с банком и максимально быстро погасил долг, то ничего ужасного не произойдет.

Если платежи продолжали вноситься

Ошибкой будет продолжать платить кредит, каждый раз внося сумму меньше положенного ежемесячного платежа – это будет расцениваться банком как нарушение договоренностей и обязательств. Будут ли начисляться пени и штрафы? Да, но только на недоплаченный остаток.

Поступят ли сведения о просрочке в БКИ, начнут ли названивать представители банка, будут ли присылать СМС? Да, зато получится отсрочить подачу иска в суд. Но каждый понимает, что выгоднее будет как можно быстрее вернуться в прописанный банком график платежей, как только появится возможность – в этом случае переплата по кредиту станет для заемщика минимальной.

Суд и уголовная ответственность

Если злоупотреблять просрочками, не выполнять требования банка и игнорировать попытки представителей урегулировать вопрос, то кредитная организация имеет право подать на вас в суд. Алгоритм действий здесь понятен: приставы наложили взыскание на имущество и счета должника (в пределах долга, разумеется), также суд может принять решение требовать имеющуюся сумму с поручителя. Если кредит оформлялся под залог имущества, то решением может стать его выставление на торги.

У стороны должника тоже есть свои права, которые позволят ему сохранить определенную сумму денег после начала исполнительного производства. Сильно радоваться не стоит: Федеральный закон «О внесении изменений в статью 446 Гражданского процессуального кодекса РФ и Федеральный закон «Об исполнительном производстве» от 29.06.2021 № 234-ФЗ от 2021 года дает возможность сохранить только свой доход в размере не ниже прожиточного минимума. Так государство официально установит несписываемый минимум, что поможет минимально поддержать материальное положение клиента банка.

Также законодательством РФ предусмотрено наказание за неуплату кредита в виде лишения свободы. Используется оно, как правило, очень редко и в основном для тех, кто задолжал слишком большие суммы.

Что делать, если денег на ежемесячный платеж нет

Никто не застрахован от финансовых проблем, и у любого может произойти ситуация, когда внести ежемесячный платеж просто нечем. В таком случае заемщику необходимо предоставить в банк документы и справки, которые подтверждают отсутствие возможности выплаты долга.

Это может произойти в таких случаях, как: сокращение на работе, смерть созаемщика, банкротство компании и снижение либо полное отсутствие зарплаты, присвоение клиенту статуса инвалида, рождение ребенка, возникновение серьезной болезни и др.

Реструктуризация кредита

Пересмотреть условия кредитного договора банк может, но выгодными они окажутся не для каждого клиента. Реструктуризация – это смягчение условий кредита для заемщиков, которые уже не в состоянии выполнять свои обязательства перед банком. Оформить новый кредит для оплаты непогашенного долга, игнорировать звонки и письма банка, закладывать свое имущество – очень плохая идея.

Лучше всего честно признаться представителям кредитной организации в возникших трудностях, прекратить все имеющиеся платежи и подготовить документ для подтверждения уважительной причины. Тогда банк пересмотрит условия кредита и предложит заемщику реструктуризацию, но кредитная история будет сильно подпорчена.

Рефинансирование и снижение ежемесячного платежа

Более выгодной услугой может стать рефинансирование кредита – перевод имеющегося кредитного долга в другой банк на более выгодных условиях, в которые входит снижение процентной ставки и увеличение срока кредитования. Есть одно важное «но»: получить рефинансирование смогут только те клиенты банка, которые еще не успели нарушить график и правила выплат.

Ипотечные и кредитные каникулы

Каникулами называется короткий льготный период сроком от 1 до 6 месяцев, на который банк разрешает заемщику временно не вносить ежемесячные платежи. Отсрочку можно просить при соблюдении конкретных условий. Например:

• у клиента нет ипотечных каникул в указанный период;
• полная сумма первоначального займа не превышает установленного лимита;
• по договору займа до этого момента еще не назначались кредитные каникулы;
• доход клиента снижается более чем на 30%.

Каникулы для мобилизованных граждан

В 2022 году был введен отдельный пункт: каникулы для мобилизованных граждан. Здесь речь идет о предоставлении отсрочки по кредитам либо уменьшение размера платежей гражданам, которые оформили займы до призыва на военную службу. Правило распространяется и на лиц, находящихся на иждивении у мобилизованных заемщиков. При этом сам срок приостановления обязательств по кредитному займу не может превышать срока военной службы.

Доказать право на оформление кредитных каникул несложно – для этого военнослужащий должен сам обратиться в банк и предоставить документ, подтверждающий мобилизацию. Банк может запросить сведения у Минобороны, где ответ предоставят в течение 7 дней. После этого наступает период рассмотрения заявления – за 10 дней банк должен выдать положительный либо отрицательный ответ заемщику.

При положительном результате льготный период дается на время мобилизации либо на срок заключения контракта плюс 30 дней. Также льгота может быть одобрена на время участия клиента в специальной военной операции плюс 30 дней. Важно отметить, что если заемщик оказался в лечебном учреждении из-за травм и ранений, полученных во время участия в СВО, то срок льготного периода будет увеличен.

Если возникла ситуация, что стало нечем платить кредит, то он может быть списан, но лишь в определенных случаях: заемщик погиб во время спецоперации, получил серьезную травму либо был признан инвалидом I группы. Военно-врачебная комиссия либо федеральное учреждение медико-социальной экспертизы устанавливает связь между произошедшим и непосредственным участием клиента в СВО, однако на членов семьи долги в этом случае не переносятся.

Процедура банкротства

Вероятно, почти каждый заемщик задавался вопросом: что же будет, если я просто перестану платить кредит. Как мы уже поняли, сразу за таким решением последуют различные штрафные санкции: от ухудшения кредитной истории до суда и ареста имущества.

Сейчас в России есть один законный способ избавиться от имеющихся долгов – оформить процедуру банкротства. Сумма кредита менее 1 млн рублей позволяет все сделать без суда – достаточно подать заявление в Многофункциональный центр (МФЦ), работники которого отправят все данные в Единый федеральный реестр сведений о банкротстве (ЕФРСБ), в банки и в Федеральную службу судебных приставов (ФССП России).

Условия: до этого момента приставы уже пытались взыскать имущество у клиента, но все безуспешно. Вторым условием станет отсутствие инициативы нового исполнительного производства со стороны кредиторов на момент подачи заявления.

Если же кредит оформили на сумму свыше 1 млн рублей, то процедура банкротства может быть проведена только платно и через суд. Здесь стоит учитывать, что в любом из этих случаев совершенно точно будут свои последствия. Например, в течение 3 лет должник не сможет занимать никакие руководящие должности и брать новые кредиты на себя. Плюс ко всему, процедуру банкротства могут прекратить без погашения долгов и наложить запрет на выезд из страны.

Что делать, если у банка отозвали лицензию

Последним пунктом в нашем материале станет лицензия. Порой заемщиков интересует, получится ли не выплачивать имеющийся долг, если кредитная организация прекратит свою деятельность в связи с отзывом лицензии. Просто выдохнуть и забыть про выплаты не получится – долг передается Агентству по страхованию вкладов либо другому банку.

Все сведения о новых счетах для честной оплаты можно будет найти на сайте организации, а до этого момента достаточно переводить деньги по старым реквизитам. Главное сохранять все чеки, даже электронные, и тогда в случае сбоев и претензий у вас на руках будет доказательство исправных платежей и отсутствия просрочек.